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¿Debería comprar o crear un nuevo banco?

Posted by: Christian Reeves
Category: Sin categoría

En este artículo, consideraremos si debe comprar un banco internacional o comenzar uno nuevo desde cero. El debate entre comprar y crear es la pregunta número uno que recibo y lo que la mayoría de la gente está debatiendo cuando me llaman para preguntar sobre una licencia bancaria internacional. Entonces, esto es lo que necesita saber sobre comprar versus construir en la industria bancaria internacional.

Si bien esta publicación analizará Puerto Rico, Santa Lucía y Dominica, el 95% de la actividad en la industria bancaria internacional se encuentra en Puerto Rico. Esto es especialmente cierto en el lado de la compra, donde la demanda y la competencia son intensas.

Creación de un nuevo banco internacional

Los pasos para solicitar una nueva licencia bancaria internacional son los siguientes:

  • Redacte un plan de negocios detallado con documentos financieros y de cumplimiento.
  • Proporcione 3 años de estados financieros auditados para todos los funcionarios, directores, accionistas, inversionistas y personas clave.
  • Obtenga una verificación de antecedentes de terceros para todas estas mismas personas.
  • Prepare y presente el paquete de solicitud.
  • Espere aproximadamente 12 meses
  • Negocie los términos de la licencia y los requisitos de capital.
  • Reciba su licencia bancaria internacional.

Reunir todos los documentos y presentar la solicitud lleva al menos 3 meses. Entonces, la mayoría de las jurisdicciones requieren alrededor de 12 meses para darle una respuesta. Por supuesto, esto no está bajo nuestro control y puede llevar más tiempo. Para obtener más información sobre el proceso, consulte Comience un banco en Puerto Rico en 10 pasos.

En la mayoría de los casos, habrá gastado entre $250,000 y $350,000, la mitad por adelantado y la mitad al recibir su licencia, para obtener su permiso. Esto puede variar según la jurisdicción, y los informes de antecedentes se facturan por persona, pero este rango cubre el 90% de los casos que he visto.

Una vez que tenga su licencia, ahora es el momento de desarrollar su negocio. Esto significa contratar a sus empleados, configurar su software y sistemas centrales y, en general, preparar el negocio para su lanzamiento. En mi experiencia, su mejor escenario aquí es de 6 meses, aunque esto puede progresar a su ritmo.

Comprar un banco internacional existente

Por lo tanto, cuando fijamos el precio de una licencia bancaria internacional, consideramos un tiempo de valoración de mercado de aproximadamente 24 meses. ¿Cuánto vale el tiempo de comercialización de 24 meses? Eso dependerá de usted y de si tiene clientes listos para ingresar ahora a su nuevo banco.

Sus costos para adquirir un banco deben ser los mismos que para comenzar un nuevo banco. Esto se debe a que el proceso es idéntico. Todos los documentos y procesos son iguales, pero la diferencia es que la línea de tiempo está muy condensada.

Si puede superar las negociaciones con el vendedor en 30 días y ser aprobado por los reguladores dentro de 30 y 60 días, está considerando entre 60 y 90 días para tener un banco en pleno funcionamiento. Dicho banco tendrá algunos empleados, una oficina, sistemas centrales, etc.

Pero tenga en cuenta que todos los inversionistas, accionistas, funcionarios, directores y personas clave deben proporcionar estados financieros e informes de antecedentes. El proceso de diligencia debida es el mismo en una nueva licencia que en una compra.

Un pequeño banco internacional en Puerto Rico se venderá entre $5,5 millones y $6 millones. Ese mismo banco en Dominica se venderá por alrededor de $2 millones. En Santa Lucía, el valor de mercado es entre $3 millones y $ 4 millones. Para ver un ejemplo de Puerto Rico, consulte Bancos en venta en Puerto Rico.

Lo anterior asume que el banco que adquiere es pequeño y no tiene depósitos significativos. Por supuesto, el monto y la jurisdicción de los depósitos tendrá un impacto en el valor del banco. Las sugerencias incluidas en este documento se refieren al tiempo de comercialización únicamente y no al valor contable.

Un pequeño banco en Puerto Rico con Fedwire pedirá alrededor de $15 millones y los bancos con libros de negocios importantes pedirán mucho más. Por ejemplo, un banco con una ganancia neta de $5 millones al año está pidiendo $36 millones.

Tenga en cuenta que los ejemplos anteriores no incluyen el capital necesario para ser propietario de un banco. Por ejemplo, si comprara un banco en Puerto Rico por $5 millones, también necesitaría un capital corporativo de entre $2.5 y $5 millones. Si se hiciera cargo del banco por $36 millones, necesitaría alrededor de $28 millones en capital. La conclusión es que el precio de compra NO incluye capital corporativo (nivel 1 o nivel 2).

Comprar vs crear

Entonces, cuando miramos comprar versus crear, la pregunta vuelve al cliente: ¿cómo valora el tiempo de comercialización de 24 meses? Si estos 24 meses valen entre $5,5 y $6 millones para un banco en pleno funcionamiento en Puerto Rico, entonces debería considerar una compra. Si no valora 24 meses cerca de este número, entonces debería centrarse en una nueva licencia.

En mi experiencia, las empresas que están agregando la banca como un servicio a su cartera y tienen los clientes listos para ingresar ahora, prefieren comprar un banco existente. Aquellos que están iniciando un nuevo negocio se sienten cómodos construyéndolo con el tiempo y prefieren una nueva licencia.

Siempre hay diferentes riesgos o preocupaciones cuando se mira la compra frente a la creación. Cuando adquiere un banco, corre el riesgo de problemas no revelados, futuras multas de los reguladores por malos actos anteriores, etc. Realizará una auditoría del banco antes de la compra, pero siempre hay problemas en el banco vendido a bajo precio.

Con una nueva licencia, corre el riesgo de que los reguladores no emitan una licencia de manera oportuna o que pierda frente a solicitantes mejor calificados. Si los reguladores emiten 4 licencias al año, irán a las mejor calificadas. Para obtener estadísticas sobre Puerto Rico, consulte Cuántos bancos internacionales hay en Puerto Rico.

Creo que el resultado final para los inversores debería ser relativamente sencillo: ¿valoran el tiempo de comercialización de 24 meses en $5,5 millones en Puerto Rico o $4 millones en Santa Lucía? Entonces compra un banco. Si no es así, estaré encantado de ayudarle a presentar una nueva solicitud de licencia.

Espero que este artículo sobre comprar frente a crear un banco internacional le haya resultado útil. Para obtener más información, comuníquese conmigo en info@banklicense.pro. Estaré encantado de ayudarlo a adquirir un banco existente o comenzar uno desde cero. También escribiré personalmente su plan de negocios y manejaré sus negociaciones con los reguladores.